BGH: Sturz ist als Unfallursache von außen zu werten

Die Versicherung wollte den Betrag zunächst nicht auszahlen, da der Mann durch seine Eigenbewegung – nämlich, da er einem anderen Skifahrer ausgewichen war – zu Fall gekommen war. Laut Argumentation des Versicherers lag demnach kein Unfall vor. Das Landgericht Hannover und das Oberlandesgericht Celle gaben dem Versicherer zunächst Recht. Doch der Bundesgerichtshof sah die Sache anders: Die Richter urteilten, die Verletzung sei durch einen Sturz herbeigeführt worden, allein dies sei die entscheidende Tatsache. Der Sturz sei als Einwirkung von außen zu werten, was Voraussetzung ist, damit die Unfallversicherung ihre Leistung erbringt. Wodurch der Sturz verursacht wurde, sei nebensächlich. Es läge also klar ein Unfall vor und die Versicherung muss zahlen.

Die private Unfallversicherung: Ein sinnvoller Zusatzschutz

De private Unfallversicherung ist ein nützlicher Zusatzschutz. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung, die nur Kosten für Unfälle übernimmt, wenn diese auf der Arbeit oder auf dem Arbeitsweg geschehen, zahlt die private Versicherung auch Unfälle im privaten Bereich. Der Versicherungsschutz gilt dabei, sofern im persönlichen Vertrag nichts anderes vereinbart ist, weltweit und rund um die Uhr. Geschieht ein Unfall und der Versicherte behält eine körperliche oder geistige Schädigung zurück, zahlt die Versicherung eine einmalige Leistung oder eine lebenslange Rente aus.

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Diese Streitfälle sind nicht durch den Rechtsschutz abgedeckt

Wird eine Rechtsschutzversicherung abgeschlossen, erweisen sich Pakete aus Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz meist als günstigere Variante. Dennoch fallen pro Jahr mindestens 290 Euro für die Policen an. Mit der teuren Versicherung fühlen sich viele Verbraucher für den Ernstfall gut abgesichert – doch einige wirklich teure Streitfälle sind in keiner der einzelnen Rechtsschutzversicherungen enthalten: Dazu gehören unter anderem Scheidungen, Erbstreitigkeiten oder Unterhaltsfälle. Streitfälle beim Immobilienbau oder beim Kauf eines Hauses sind ebenfalls nicht abgesichert; wobei auch diese Fälle vor Gericht so richtig teuer werden können. Abgedeckt werden in der Regel lediglich Beratungsgespräche durch einen Rechtsbeistand. Bevor ein Vertrag abgeschlossen wird, sollten Verbraucher daher die Versicherungsbedingungen sehr genau lesen, um zu erfahren, für welche anwaltlichen Dienstleistungen und juristischen Maßnahmen überhaupt übernommen werden.

Das leisten die Rechtsschutzversicherungen

Die Berufsrechtsschutzversicherung macht für Arbeitnehmer allerdings Sinn. Kommt es zu Streitigkeiten mit dem Arbeitgeber, übernimmt die Versicherung die größten Kosten. Die Privatrechtsschutzversicherung zahlt beispielsweise, wenn sich Verbraucher mit Handwerksunternehmen streiten – aber auch bei Auseinandersetzungen mit anderen Versicherungen. Beim Abschluss der Police sollten Versicherungsnehmer darauf achten, dass diese Streitfälle ebenfalls mit abgedeckt sind. Der Mietrechtsschutz macht nach Ansicht von Experten nur im Paket mit anderen Rechtsschutzversicherungen Sinn. Günstiger als eine Einzelpolice ist eine Mitgliedschaft im Mieterschutzbund, der ebenfalls einen Rechtsbeistand stellen kann. Die Verkehrsrechtsschutzversicherung wiederum ist nicht in allen Fällen sinnvoll: Bei Unfällen springt in der Regel die private Haftpflichtversicherung ein.

Verbraucherschutzministerin will Provisionen den Riegel vorschieben

Versicherungsmakler und Anlageberater verdienen ihr Geld über Provisionen. Auf Kapital bindende Verträge werden als Abschlussprovision rund vier Prozent der Versicherungssumme fällig – dieses Geld fließt direkt vom eingezahlten Betrag ab und wird nicht verzinst. Zusätzlich berechnen viele Versicherer allerdings noch eine Bestandsprovision in Höhe von einem Prozent der Versicherungssumme. Angesichts der Finanzkrise und der Bekenntnis einiger Gesellschaften, Versicherungen nur aufgrund der hohen Provisionen verkauft zu haben, ruft dieses Verhalten Verbraucherschützer auf den Plan. Berater, die sich von hohen Provisionen zum Verkauf unpassender Versicherungen verleiten lassen, stehen so auch im Visier von Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner. In einem Eckpunktepapier legt sie ein Modell für den vollständigen Umbau der Honorarberatung vor: Berater sollen in Zukunft auch vermitteln dürfen, werden dafür allerdings von Kunden direkt bezahlt und sie müssen die Zahlungen der Produktanbieter offenlegen.

Mehr Transparenz für Versicherungskosten

Diese Modifizierung soll mehr Transparenz schaffen. Zahlt der Kunde direkt, sind die Kosten der Altersabsicherung offensichtlicher, als wenn sie im Kleingedruckten des Versicherungsvertrags versteckt sind. Das erhöht auch den Wettbewerbsdruck auf den Versicherungsbetrieb: Kunden werden sich in Zukunft auf die Vertriebler konzentrieren, die transparente und günstige Verträge anbieten, so Aigners Hoffnung.

Schmuck und Bargeld sicher im Tresor aufbewahren

Die Hausratversicherung deckt aber nicht nur den Verlust von Möbeln und Elektronik ab; Schmuck und sogar Bargeld können mitversichert werden – solange diese sicher aufbewahrt sind. Liegen wertvoller Schmuck und Geld lose im Haus herum, stuft die Versicherung dies in der Regel als fahrlässiges Verhalten ein und übernimmt keine oder nur geringe Entschädigungszahlungen. Besser fahren Versicherungsnehmer daher, wenn sie für wertvolle Kleingegenstände einen Tresor anschaffen. Ein guter Tresor muss dabei nicht teuer sein. Vor allem online bietet sich den Versicherungsnehmern eine große Auswahl an preiswerten und stabilen Stahlschränken. Beim Kauf sollte man darauf achten, dass der Tresor über eine ausreichende Sicherheitsklasse verfügt. Welche Versicherungsbedingungen gelten, können Verbraucher den Allgemeinen Versicherungsbedingungen ihres Vertrages entnehmen oder direkt bei ihrem Versicherungsunternehmen erfragen.

Genauer Blick aufs Kleingedruckte

Schon vor dem Abschluss der Hausratversicherung  sollten Versicherungsnehmer einen Blick in das Kleingedruckte der Verträge werfen. Ein Versicherungsvergleich informiert Verbraucher nicht nur, bei welchem Unternehmen sie eine günstige Hausratversicherung finden, sondern auch darüber, welche Bedingungen im Schadensfall gelten und welche Pflichten der Versicherungsnehmer im Schadensfall zu erfüllen hat.

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Die wichtigsten Versicherungen im Überblick

• Die Krankenversicherung. Diese ist ein Absolutes muss, denn die Kosten für eine ärztliche Behandlung sind enorm teuer. Ebenso, wenn es die Behandlung einen stationären Aufenthalt im Krankenhaus erfordert. Oder wenn eine Operation notwendig wird.
• Die private Haftpflichtversicherung. Sie gehört ebenfalls zu den Grundversorgungsversicherungen. Sie übernimmt Kosten für Schadensersatzforderungen, von Dritten, die an den Versicherten gestellt werden. Auch der Ehepartner oder die Kinder können mitversichert werden.
• Die Hausratversicherung gehört mitunter zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie versichert den kompletten Hausrat. Wenn dieser zu Schaden kommt. Das kann durch Einbruch, Wasser oder Feuer schnell mal passieren. Wie gut, wenn man dann richtig abgesichert ist.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich sinnvolle Ergänzung, um sich finanziell abzusichern. Es kann schnell mal passieren, dass man bedingt durch einen Unfall, berufsunfähig wird. Diese kann mit enormen finanziellen Einbußen erfolgen. Gut ist es, wenn man eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit hat, diese hilft, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten.
• Eine Lebensversicherung kann vor den Folgen des finanziellen Ruins schützen.
• Gesetzlich Krankenversicherte sollte sich überlegen, ihren Krankenschutz durch Zusatzversicherungen hochwertiger zu gestalten. Denn gerade bei Zahnersatz kommen gewaltige Kosten auf den Patienten zu. Die Beiträge sind eher gering.
• Eine Unfallversicherung für Kinder, ist seht empfehlenswert. Denn beim Spielen können oft schwere Unfälle passieren. Das Kind kann lebenslange bleibende Schäden davontragen. Um diese Folgen finanziell abzusichern, springt die Unfallversicherung ein.

Teilkasko bei Hagelschäden

Die gute Nachricht: Hagelschäden sind auf jeden Fall in der Teilkaskoversicherung mit eingeschlossen. Treffen und beschädigen die Hagelkörner allerdings die Windschutzscheibe oder andere Scheiben, wird bei einigen Versicherungsunternehmen eine Eigenbeteiligung des Fahrzeughalters fällig. Wer sein Auto neu versichern möchte, sollte also das Kleingedruckte genau lesen; bei Versicherungen, die komplett auf eine Selbstbeteiligung verzichten, sind die monatlichen Beiträge zwar eventuell höher, das kann sich im Schadensfall allerdings rentieren. Fahrzeughalter sollten den Schaden schnell ihrer Versicherung melden und keinesfalls versuchen, diesen selbst zu reparieren – dadurch kann der Versicherungsschutz nämlich erlöschen.

Versicherungsschutz für Schäden durch Eis und Schnee

Im tiefen Winter besteht eine Gefahr für das Fahrzeug weniger durch Hagel, als vielmehr durch Schneelawinen und Eiszapfen, die von den Dächern abbrechen. Hier ist die Versicherungslage schon etwas schwieriger. In der Regel ist der Hausbesitzer für den Schaden verantwortlich, der von Schnee und Eis verursacht wird, das von seinem Dach rutscht. Hausbesitzer müssen ihre Dächer zwar nicht täglich räumen, aber Gefahrenzonen kennzeichnen und gegebenenfalls absperren. Trifft doch eine Dachlawine einen Wagen, kann besonders ortskundigen Fahrern sogar eine Mitschuld zugesprochen werden; immerhin wissen diese, das bei Tauwetter von Dächern Gefahr für das Auto droht. Wird der Schadensersatzanspruch abgelehnt, zahlt auf jeden Fall die Vollkaskoversicherung des Fahrzeughalters. In diesem Fall wird jedoch abermals eine eventuelle Selbstbeteiligung fällig und auch auf die Schadenfreiheitsklasse kann sich der Schneeschaden – im Gegensatz zum Hagelschaden – negativ auswirken.

Obliegenheiten in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen

Versicherungsnehmer tun gut daran, ihre Pflichten, die so genannten Obliegenheiten, zu kennen. Wer sie nicht kennt oder beachtet, erhält im Schadensfall eventuell nur einen Teil der Summe ersetzt bzw. muss im Extremfall sogar ganz auf sein Geld verzichten. Die Obliegenheiten sind in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen zu finden. Die Lektüre des Kleingedruckten lohnt sich also vor Vertragsabschluss – oder allerspätestens beim Eintreten eines Schadensfalls.

Die vier wichtigsten Pflichten für Versicherungsnehmer

Es sind vor allem vier wichtige Obliegenheiten, die ein Versicherter kennen muss. Die erste spielt schon vor der Unterzeichnung des Vertrages eine Rolle: Die so genannte vorvertragliche Anzeigepflicht. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer alle Fragen im Vertragsbogen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten muss. Stellt sich zu einem späteren Zeitpunkt heraus, dass er vor Vertragsabschluss falsche Angaben gemacht hat, erlischt im schlimmsten Fall der komplette Versicherungsschutz. Die zweite Obliegenheit ist die Anzeigepflicht im Schadensfall – die Meldung eines Schadens hat unverzüglich und wahrheitsgemäß zu erfolgen. In einigen Fällen ist die Anzeigepflicht nur vollständig erfüllt, wenn zusätzlich zur Versicherung die Polizei informiert wurde. Zwei weitere wichtige Punkte sind die Pflicht zur Schadensminimierung und die Aufklärungspflicht. Unter Schadensminimierung sind dabei zum Beispiel Sicherungsmaßnahmen nach einem Einbruch zu verstehen. Zur Aufklärung muss der Versicherte insofern beitragen, als dass er die Versicherung über Höhe und Art des Schadens informiert und über neue Entwicklungen auf dem Laufenden hält.

Teilkaskoversicherung mit Marderbissschutz

Etwa 200.000 Marderschäden werden laut ADAC pro Jahr gemeldet. So lange ein Marderbissschaden in der Teilkaskoversicherung mit eingeschlossen ist, bleiben Fahrzeughalter immerhin nicht auf den Kosten sitzen. Darauf sollten Versicherungsnehmer beim Abschluss der Kfz Versicherung achten. Die AllSecur, die Kfz Direktversicherung der Allianz Versicherungsgruppe, bietet eine günstige Teilkasko inklusive Marderbissschutz an. Doch Achtung: Die Versicherung gegen Marderbiss ersetzt in der Regel nur die direkten Schäden, also den Gegenstand, der durch den Marder zerstört wurde. Folgeschäden sind nicht versichert.

Mit Marten und AllSecur einen VW Polo gewinnen

Mit Marten, dem Marder, startet das noch junge Versicherungsunternehmen eine große Werbeoffensive, um neue Kunden auf witzige Weise anzusprechen. “Das Abendmahl”, das sich Marten unter dem Auto einverleibt, ist bereits der zweite Auftritt des zerstörungswütigen Tierchens. Seine Premiere feierte er in dem Film “Der Skater”, in dem er Autos böse Kratzer zufügte – der Albtraum für jeden Autofahrer. Mit Marten erleben Fahrzeughalter aber nicht nur auf lustige Weise, vor welchen Schäden die richtige Versicherung schützt; mit etwas Glück können sie sogar ein nagelneues Auto gewinnen: AllSecur verlost einen VW Polo und viele weitere Preise im Gesamtwert von 85.000 Euro. Wer bei Facebook angemeldet ist, kann es dem frechen Marder außerdem zeigen und im Quartett gegen ihn antreten.

Versicherungen online vergleichen

Wer Angebote für Pflegeversicherungen oder Private Rentenversicherungen vergleichen möchte, braucht nicht unbedingt einen Makler aufzusuchen. Die meisten großen Versicherungsgesellschaft haben auch Modelle für die Altersvorsorge in ihrem Programm. Ganz einfach funktioniert der Vergleich verschiedener Anbieter online über spezielle Plattformen. Diese unabhängigen Webseiten verschaffen nicht nur einen Überblick der Prämien für unterschiedliche Versicherungsvarianten, sie geben auch wichtige Hinweise worauf man beim Abschluss einer Versicherung achten soll. Um Vorschläge für private Renten- oder Pflegeversicherungen zu erhalten, wählt man zunächst das gewünschte Produkt aus. Danach öffnet sich eine Suchmaske wo einige persönliche Informationen abgefragt werden. Um die Höhe der jährlichen Versicherungsprämie zu ermitteln, muss man zum Beispiel angeben wie alt man ist. Nachdem der komplette Fragebogen ausgefüllt und abgeschickt ist, werden alle Angebote in einer Datenbank durchsucht. Schnell bekommt man das Suchergebnis präsentiert und kann nun in Ruhe zu Hause die Verträge und Konditionen vergleichen. Wichtig ist, alle Unterlagen genau durchzulesen und den Versicherungsvertrag erst zu unterzeichnen, wenn alle Unklarheiten beseitigt sind.

Kommt es zum Abschluss einer Versicherung, so ist immer das im Vertrag genannte Haus versichert. Nebengebäude oder Garagen müssen extra versichert werden. Alles, was mit dem Haus fest verbunden ist, unterliegt dem Versicherungsschutz. Was gehört denn da jetzt alles so dazu. Mann kann sagen, wenn das Hus einmal auf den Kopf gestellt werden könnte, sind alle Gegenstände, die an ihren Platz bleiben versichert. Teile die beweglich sind und dabei zu Schaden kommen, werden von der Hausrat Versicherung gedeckt.

Grundsätzlich werden folgende Schäden durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt.

• Schaden der durch Feuer entsteht.
• Leitungswasserschäden, Wasserrohrbruch, Frostschäden.
• Schaden verursacht durch Sturm und Hagel.

Die Versicherungen bieten zahlreiche zusätzliche Deckungserweiterungen an. Diese aber müssen extra abgeschlossen werden. Dazugehören:

• Schaden der durch Wasserzuleitung-, Ableitungs- und Heizungsrohre entstehen kann.
• Überspannungsschaden, der z. B. durch Blitzeinschlag entstehen kann.
• Verschmutzungen des Hauses, z. B. durch Graffiti.
• Elementarschaden. Welche durch Erdrutsche, Erdbeben und Überschwemmungen verursacht werden.
• Mietausfallschäden.

Wie ermittelt man die richtige Versicherungssumme?

Die Summe muss immer dem aktuellen Nennwert entsprechen. Damit ist gewährleistet, dass im Schadensfall auch die Kosten in voller Höhe erstattet werden können. Die Wohngebäudeversicherung sollte sich nie im Unterversicherungsbereich befinden. Zur Ermittlung der richtigen Versicherungssumme ist es ratsam, einen Experten hinzuzuziehen.
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