Unabdingbar: Kranken- und Pflegeversicherung

Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Kranken- und Pflegeversicherung. Darüber muss auch ein Nachweis erbracht werden, wenn man sich an der Hochschule einschreibt. Studenten, die noch nicht 25 Jahre alt sind oder das 14 Fachsemester noch nicht überschritten haben, sind normalerweise noch über die Eltern mitversichert. Wer allerdings eine dieser Grenzen überschreitet oder mehr als 400 Euro im Monat hinzuverdient, muss sich selbst kranken- und pflegeversichern.

Notwendig: private Haftpflichtversicherung

Auch hier sind Studenten oftmals über die Eltern mitversichert – aber eben nicht immer. Außerdem sollte man die Versicherungspolice genau studieren, denn manchmal erlischt der Versicherungsschutz, wenn der Student nicht mehr bei den Eltern wohnt. Eine private Haftpflichtversicherung ist in jedem Fall notwendig, da sie hohe Schäden abdeckt, die für einen jungen Menschen ansonsten hohe Schulden bedeuten könnten.

Empfehlenswert: private Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn man auf Nummer Sicher gehen möchte, empfehlen Fachleute eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Für eine Monatsrente von 1000 Euro müsse ein Student etwa 35 Euro monatlich an Versicherung einplanen, so Hajo Köster vom Bund der Versicherten (BdV). Auch eine private Unfallversicherung sei empfehlenswert und koste ungefähr 100 Euro jährlich – bei einer Deckungssumme von 100 000 bis 150 000 Euro.

Abwägungssache: Hausratsversicherung

Wer noch bei den Eltern oder im Studentenwohnheim wohnt, braucht sich über eine Hausratsversicherung keine Gedanken zu machen, da die der Eltern greift. Auch Studenten in einer eigenen Wohnung sollten genau abwägen, ob die in der Wohnung vorhandenen Gegenstände eine Versicherungssumme von etwa 50 – 100 Euro im Jahr wirklich wert sind. Wer beispielsweise teure Möbel besitzt, der sollte dann eine Hausratsversicherung abschliessen.

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Behandlungskosten senken mit einer privaten Zahnzusatzversicherung

Die Leistungen der Gesetzlichen Krankenkassen für Zahnersatz sind streng begrenzt: Bis zu 50 Prozent der Kosten müssen die Patienten selbst tragen. Können sie Vorsorgeuntersuchungen der letzten fünf Jahre nachweisen, zahlt die GKV 60 Prozent der Behandlungskosten, wer zehn Jahre lang zur Vorsorge gegangen ist, erhält maximal 65 Prozent. Je nach Art der Behandlung und des Zahnersatzes kommen auf den gesetzlich Versicherten dennoch große Kosten zu. Die private Zahnzusatzversicherung will die bessere Alternative zur gesetzlichen Leistung sein und übernimmt einen höheren Kostenanteil.

Die Tarife der AllSecur Zahnzusatzversicherung

Die neue Zahnzusatzversicherung von AllSecur bietet drei verschiedene Tarife an:

• ZahnPlus übernimmt die Kosten für Zahnersatz bis zu 70 Prozent bei privatärztlicher Leistung und bis zu 100 Prozent bei Regelversorgung, bei Inlays werden 70 Prozent der Behandlungskosten getragen, bei Implantaten ebenfalls.
• Mit dem Tarif ZahnBest werden sogar 90 Prozent der Behandlungskosten für Zahnersatz bei privatärztlicher Behandlung, für Inlays und für Implantate übernommen. Zudem bietet die Versicherung bei diesem Tarif ein Extra für Kinder und Jugendliche bis zum 21. Lebensjahr: Fissurenversiegelungen werden voll übernommen, bei kieferorthopädischen Behandlungen, zum Beispiel Zahnspangen, bis zu 90 Prozent der Kosten, maximal 2.000 Euro.
• ZahnFit übernimmt Kosten der zahnärztlichen Grundversorgung, zum Beispiel 50 Prozent für Zahnprophylaxe wie professionelle Zahnreinigungen und 100 Prozent bei Wurzelbehandlungen, falls die GKV nicht zahlt.

Für eine 30jährige Frau mit gesundem Gebiss ist der Versicherungsschutz ZahnPlus für 12,75 Euro im Monat zu haben, ZahnFit kostet 7,95 Euro im Monat, ZahnBest 22,86 Euro. Ein 40jähriger Mann, dem bereits zwei Zähne fehlen, zahlt für ZahnPlus 17,35 Euro im Monat, für ZahnFit 7,90 Euro und für ZahnBest 29,18 Euro.

allsecur.de/produkte/zahnzusatzversicherung/

Natürlich hat dieser wirklich sehr witzige Werbespot eine wichtige Botschaft. Denn jeder dritte deutsche Haushalt besitzt keine private Haftpflichtversicherung – und riskiert damit den Ruin. Denn schon ein kleines Missgeschick kann die eigene finanzielle Existenz ins wanken bringen. Zum Beispiel kann es eine vergessene Kerze sein oder auch die eigenen Kinder. Denn Kinder sind dafür gefeit Unsinn zu begehen oder einen immensen Schaden anzurichten. Ohne eine Haftpflichtversicherung sind da schon mal Summen in siebenstelliger Höhe möglich. Wer in einer solchen Konstellation ohne Versicherungsschutz da steht, wird – unabhängig von der Bewältigung der menschlichen Tragödie – den entstandenen Schuldenberg nie mehr los. Gleiches gilt für alle, deren Versicherungssumme zu niedrig angesetzt ist. Und deswegen ist es besonders wichtig, dass man einen Versicherer findet, den man vertrauen kann. So zum Beispiel die Gothaer, die damit wirbt, dass sie alle Sorgen vom Versicherungsnehmer abwendet. Eine solide Police ist auch immer individuell an den Einzelnen ausgerichtet. Gerade deswegen sollte die Gothaer Versicherung eine ernsthafte Alternative sein.

Die individuelle Police ist überlebenswichtig

Bevor man nun eine Police abschließt sollte man sich im klaren darüber sein, was die eigene Haftpflichtversicherung alles können muss. Ist man beispielsweise Mieter eines Hauses mit vielen Parteien und verliert den eigenen Schlüssel kann eine neue Schließanlage sehr teuer werden. Oder man stelle sich vor, dass man mit dem Fahrrad ins schlingen gerät und einem nagelneuen Mercedes  eine Kerbe in die Tür stößt. Auch das wilde Fußballspielen mit Freunden kann eine Glasscheibe nicht überleben. Das waren nun natürlich nur kleine Schäden, die dennoch stark ins Gewicht fallen können. Besser man macht sich keine Sorgen und geht direkt auf Nummer sicher: mit der Gothaer Versicherung.

Internet-Versicherung für fünf Euro im Monat

Die neue Versicherung kann direkt online bei Telefonica Germany abgeschlossen werden, die Police wird in Kooperation mit der AXA Assistance angeboten. Allerdings erhalten nur o2 Kunden auch einen Vertrag. Die Kosten liegen bei fünf Euro im Monat, sind also durchaus bezahlbar. Die Police ist zu jedem Monat hin kündbar und es besteht die Möglichkeit, bis zu sechs weitere Familienmitglieder in den Vertrag mit einzuschließen. Geschützt werden sollen o2 Kunden bei dem Verlust von DSL-Zugangsgeräten, außerdem sind sie gegen Identitätsdiebstahl abgesichert, gegen den Missbrauch von Zahlungsdaten und bietet einen Einkaufsschutz im Internet.

Der Versicherungsschutz der o2-Internet-Versicherung

Sollte ein Internetuser feststellen, dass beispielsweise seine Zugangsdaten zu Online-Shops oder anderen Portalen entwendet und missbräuchlich verwendet wurden, kann er sich an die kostenlose Hotline der o2 Internet-Versicherung wenden. Geht der Versicherte vor Gericht, übernimmt die Versicherung „angemessene  Rechtsanwaltskosten“, wie es im Produktblatt heißt, allerdings nur für den Anwalt des Versicherten. Die Höhe der Rechtsbeistandskosten ist auf 10.000 Euro pro Schadensfall und innerhalb eines Jahres beschränkt. Werden elektronische Zahlungsmittel eines Versicherten missbräuchlich verwendet, leistet die Versicherung eine Entschädigungszahlung von 500 Euro. Werden online bestellte Waren nicht oder falsch geliefert, wird Versicherten ab 100 Euro Einkaufswert eine Erstattung bis zu 500 Euro Höhe gezahlt. Der Diebstahl von o2 Zugangsgeräten ist bis zu einer Höhe von 200 Euro versichert. Das Surfen im Internet wird durch die Police zwar nicht sicherer – aber falls ein Schaden eintritt, können o2-Kunden sich immerhin auf Hilfe verlassen. So verspricht es zumindest der Konzern. Es steht zu erwarten, dass weitere Telekommunikationsunternehmen mit ähnlichen Angeboten nachziehen.

BGH: Sturz ist als Unfallursache von außen zu werten

Die Versicherung wollte den Betrag zunächst nicht auszahlen, da der Mann durch seine Eigenbewegung – nämlich, da er einem anderen Skifahrer ausgewichen war – zu Fall gekommen war. Laut Argumentation des Versicherers lag demnach kein Unfall vor. Das Landgericht Hannover und das Oberlandesgericht Celle gaben dem Versicherer zunächst Recht. Doch der Bundesgerichtshof sah die Sache anders: Die Richter urteilten, die Verletzung sei durch einen Sturz herbeigeführt worden, allein dies sei die entscheidende Tatsache. Der Sturz sei als Einwirkung von außen zu werten, was Voraussetzung ist, damit die Unfallversicherung ihre Leistung erbringt. Wodurch der Sturz verursacht wurde, sei nebensächlich. Es läge also klar ein Unfall vor und die Versicherung muss zahlen.

Die private Unfallversicherung: Ein sinnvoller Zusatzschutz

De private Unfallversicherung ist ein nützlicher Zusatzschutz. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung, die nur Kosten für Unfälle übernimmt, wenn diese auf der Arbeit oder auf dem Arbeitsweg geschehen, zahlt die private Versicherung auch Unfälle im privaten Bereich. Der Versicherungsschutz gilt dabei, sofern im persönlichen Vertrag nichts anderes vereinbart ist, weltweit und rund um die Uhr. Geschieht ein Unfall und der Versicherte behält eine körperliche oder geistige Schädigung zurück, zahlt die Versicherung eine einmalige Leistung oder eine lebenslange Rente aus.

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Diese Streitfälle sind nicht durch den Rechtsschutz abgedeckt

Wird eine Rechtsschutzversicherung abgeschlossen, erweisen sich Pakete aus Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz meist als günstigere Variante. Dennoch fallen pro Jahr mindestens 290 Euro für die Policen an. Mit der teuren Versicherung fühlen sich viele Verbraucher für den Ernstfall gut abgesichert – doch einige wirklich teure Streitfälle sind in keiner der einzelnen Rechtsschutzversicherungen enthalten: Dazu gehören unter anderem Scheidungen, Erbstreitigkeiten oder Unterhaltsfälle. Streitfälle beim Immobilienbau oder beim Kauf eines Hauses sind ebenfalls nicht abgesichert; wobei auch diese Fälle vor Gericht so richtig teuer werden können. Abgedeckt werden in der Regel lediglich Beratungsgespräche durch einen Rechtsbeistand. Bevor ein Vertrag abgeschlossen wird, sollten Verbraucher daher die Versicherungsbedingungen sehr genau lesen, um zu erfahren, für welche anwaltlichen Dienstleistungen und juristischen Maßnahmen überhaupt übernommen werden.

Das leisten die Rechtsschutzversicherungen

Die Berufsrechtsschutzversicherung macht für Arbeitnehmer allerdings Sinn. Kommt es zu Streitigkeiten mit dem Arbeitgeber, übernimmt die Versicherung die größten Kosten. Die Privatrechtsschutzversicherung zahlt beispielsweise, wenn sich Verbraucher mit Handwerksunternehmen streiten – aber auch bei Auseinandersetzungen mit anderen Versicherungen. Beim Abschluss der Police sollten Versicherungsnehmer darauf achten, dass diese Streitfälle ebenfalls mit abgedeckt sind. Der Mietrechtsschutz macht nach Ansicht von Experten nur im Paket mit anderen Rechtsschutzversicherungen Sinn. Günstiger als eine Einzelpolice ist eine Mitgliedschaft im Mieterschutzbund, der ebenfalls einen Rechtsbeistand stellen kann. Die Verkehrsrechtsschutzversicherung wiederum ist nicht in allen Fällen sinnvoll: Bei Unfällen springt in der Regel die private Haftpflichtversicherung ein.

Verbraucherschutzministerin will Provisionen den Riegel vorschieben

Versicherungsmakler und Anlageberater verdienen ihr Geld über Provisionen. Auf Kapital bindende Verträge werden als Abschlussprovision rund vier Prozent der Versicherungssumme fällig – dieses Geld fließt direkt vom eingezahlten Betrag ab und wird nicht verzinst. Zusätzlich berechnen viele Versicherer allerdings noch eine Bestandsprovision in Höhe von einem Prozent der Versicherungssumme. Angesichts der Finanzkrise und der Bekenntnis einiger Gesellschaften, Versicherungen nur aufgrund der hohen Provisionen verkauft zu haben, ruft dieses Verhalten Verbraucherschützer auf den Plan. Berater, die sich von hohen Provisionen zum Verkauf unpassender Versicherungen verleiten lassen, stehen so auch im Visier von Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner. In einem Eckpunktepapier legt sie ein Modell für den vollständigen Umbau der Honorarberatung vor: Berater sollen in Zukunft auch vermitteln dürfen, werden dafür allerdings von Kunden direkt bezahlt und sie müssen die Zahlungen der Produktanbieter offenlegen.

Mehr Transparenz für Versicherungskosten

Diese Modifizierung soll mehr Transparenz schaffen. Zahlt der Kunde direkt, sind die Kosten der Altersabsicherung offensichtlicher, als wenn sie im Kleingedruckten des Versicherungsvertrags versteckt sind. Das erhöht auch den Wettbewerbsdruck auf den Versicherungsbetrieb: Kunden werden sich in Zukunft auf die Vertriebler konzentrieren, die transparente und günstige Verträge anbieten, so Aigners Hoffnung.

Schmuck und Bargeld sicher im Tresor aufbewahren

Die Hausratversicherung deckt aber nicht nur den Verlust von Möbeln und Elektronik ab; Schmuck und sogar Bargeld können mitversichert werden – solange diese sicher aufbewahrt sind. Liegen wertvoller Schmuck und Geld lose im Haus herum, stuft die Versicherung dies in der Regel als fahrlässiges Verhalten ein und übernimmt keine oder nur geringe Entschädigungszahlungen. Besser fahren Versicherungsnehmer daher, wenn sie für wertvolle Kleingegenstände einen Tresor anschaffen. Ein guter Tresor muss dabei nicht teuer sein. Vor allem online bietet sich den Versicherungsnehmern eine große Auswahl an preiswerten und stabilen Stahlschränken. Beim Kauf sollte man darauf achten, dass der Tresor über eine ausreichende Sicherheitsklasse verfügt. Welche Versicherungsbedingungen gelten, können Verbraucher den Allgemeinen Versicherungsbedingungen ihres Vertrages entnehmen oder direkt bei ihrem Versicherungsunternehmen erfragen.

Genauer Blick aufs Kleingedruckte

Schon vor dem Abschluss der Hausratversicherung  sollten Versicherungsnehmer einen Blick in das Kleingedruckte der Verträge werfen. Ein Versicherungsvergleich informiert Verbraucher nicht nur, bei welchem Unternehmen sie eine günstige Hausratversicherung finden, sondern auch darüber, welche Bedingungen im Schadensfall gelten und welche Pflichten der Versicherungsnehmer im Schadensfall zu erfüllen hat.

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Die wichtigsten Versicherungen im Überblick

• Die Krankenversicherung. Diese ist ein Absolutes muss, denn die Kosten für eine ärztliche Behandlung sind enorm teuer. Ebenso, wenn es die Behandlung einen stationären Aufenthalt im Krankenhaus erfordert. Oder wenn eine Operation notwendig wird.
• Die private Haftpflichtversicherung. Sie gehört ebenfalls zu den Grundversorgungsversicherungen. Sie übernimmt Kosten für Schadensersatzforderungen, von Dritten, die an den Versicherten gestellt werden. Auch der Ehepartner oder die Kinder können mitversichert werden.
• Die Hausratversicherung gehört mitunter zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie versichert den kompletten Hausrat. Wenn dieser zu Schaden kommt. Das kann durch Einbruch, Wasser oder Feuer schnell mal passieren. Wie gut, wenn man dann richtig abgesichert ist.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wirklich sinnvolle Ergänzung, um sich finanziell abzusichern. Es kann schnell mal passieren, dass man bedingt durch einen Unfall, berufsunfähig wird. Diese kann mit enormen finanziellen Einbußen erfolgen. Gut ist es, wenn man eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit hat, diese hilft, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten.
• Eine Lebensversicherung kann vor den Folgen des finanziellen Ruins schützen.
• Gesetzlich Krankenversicherte sollte sich überlegen, ihren Krankenschutz durch Zusatzversicherungen hochwertiger zu gestalten. Denn gerade bei Zahnersatz kommen gewaltige Kosten auf den Patienten zu. Die Beiträge sind eher gering.
• Eine Unfallversicherung für Kinder, ist seht empfehlenswert. Denn beim Spielen können oft schwere Unfälle passieren. Das Kind kann lebenslange bleibende Schäden davontragen. Um diese Folgen finanziell abzusichern, springt die Unfallversicherung ein.

Teilkasko bei Hagelschäden

Die gute Nachricht: Hagelschäden sind auf jeden Fall in der Teilkaskoversicherung mit eingeschlossen. Treffen und beschädigen die Hagelkörner allerdings die Windschutzscheibe oder andere Scheiben, wird bei einigen Versicherungsunternehmen eine Eigenbeteiligung des Fahrzeughalters fällig. Wer sein Auto neu versichern möchte, sollte also das Kleingedruckte genau lesen; bei Versicherungen, die komplett auf eine Selbstbeteiligung verzichten, sind die monatlichen Beiträge zwar eventuell höher, das kann sich im Schadensfall allerdings rentieren. Fahrzeughalter sollten den Schaden schnell ihrer Versicherung melden und keinesfalls versuchen, diesen selbst zu reparieren – dadurch kann der Versicherungsschutz nämlich erlöschen.

Versicherungsschutz für Schäden durch Eis und Schnee

Im tiefen Winter besteht eine Gefahr für das Fahrzeug weniger durch Hagel, als vielmehr durch Schneelawinen und Eiszapfen, die von den Dächern abbrechen. Hier ist die Versicherungslage schon etwas schwieriger. In der Regel ist der Hausbesitzer für den Schaden verantwortlich, der von Schnee und Eis verursacht wird, das von seinem Dach rutscht. Hausbesitzer müssen ihre Dächer zwar nicht täglich räumen, aber Gefahrenzonen kennzeichnen und gegebenenfalls absperren. Trifft doch eine Dachlawine einen Wagen, kann besonders ortskundigen Fahrern sogar eine Mitschuld zugesprochen werden; immerhin wissen diese, das bei Tauwetter von Dächern Gefahr für das Auto droht. Wird der Schadensersatzanspruch abgelehnt, zahlt auf jeden Fall die Vollkaskoversicherung des Fahrzeughalters. In diesem Fall wird jedoch abermals eine eventuelle Selbstbeteiligung fällig und auch auf die Schadenfreiheitsklasse kann sich der Schneeschaden – im Gegensatz zum Hagelschaden – negativ auswirken.